Kredyty hipoteczne - Porównanie najczęściej wybieranych ofert
Ciekawym sposobem na obniżenie kosztów kredytu mieszkaniowego jest skorzystanie z dopłat w ramach programu Rodzina na Swoim. Większość banków oferuje takie pożyczki (np. Bank Millenium, Multibank czy mBank), nie zmieniając przy tym ogólnych warunków umowy. Należy się natomiast wystrzegać instytucji doliczających dodatkowe opłaty za powiązanie kredytu hipotecznego z rządowymi dopłatami (wyższa marża, prowizja, itd.).
Bez względu na sytuację panującą na rynku, zawsze należy brać pod uwagę podstawowe parametry pożyczki mieszkaniowej, by spośród kilkunastu ofert największych polskich banków wybrać dwie-trzy najlepsze. Porównanie według takiego samego schematu pozwala uzyskać optymalne wyniki i zminimalizować ryzyko popełnienia błędu przy ostatecznym wyborze, który w końcowym bilansie może kosztować nawet kilkanaście tysięcy złotych. Według jakich kryteriów przeprowadzić porównanie kredytów hipotecznych?
- prowizja – już na wstępie bank nalicza opłatę za udzielenie kredytu. Można się również spotkać z prowizją za rozpatrzenie wniosku o kredyt! Wprawdzie coraz więcej placówek decyduje się na maksymalne obniżanie tej opłaty i nierzadko wynosi ona 0% (np. Bank Millenium i mBank), ale nadal w wielu miejscach spotkamy się z kosztem rzędu kilku procent od kwoty udzielanego kredytu. Przy kilkuset tysiącach złotych pożyczki, można stracić bardzo dużą kwotę. Dlatego nie powinniśmy się godzić na prowizję większą niż ok. 1%.
- marża – przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego bank nalicza sobie swój zysk za udzielenie pożyczki, w postaci marży. Jest to dodatkowe oprocentowanie, które zostaje doliczone do miesięcznych rat. Im niższym zarobkiem zadowoli się więc bank, tym niższe poniesiemy wydatki. Z marszu należy odrzucić wszystkie propozycje na ponad 1,5%. Najniższą marżą mogą się pochwalić Bank Millenium i mBank.
- ubezpieczenie – zaniżając podstawowe parametry kredytu hipotecznego (marża i prowizja), banki bardzo często „odbijają” sobie wszystko na ubezpieczeniu. Wymagając polisy nie tylko na życie, ale np. od utraty pracy, spadku wartości nieruchomości, pobytu w szpitalu czy innych nieszczęśliwych okoliczności, wyciągają od kredytobiorców dodatkową gotówkę. Niekiedy koszty ubezpieczenia mogą wynieść nawet kilka procent wartości pożyczki. W naszym porównaniu najlepiej wypadły pod tym względem Bank Millenium i Multibank
Na ostateczny koszt kredytu hipotecznego mogą wpłynąć również pozostałe opłaty, np. za wcześniejszą spłatę, przewalutowanie czy aneks do umowy. Wszystko zależy jednak od tego, czy będziemy korzystać z takich usług podczas okresu trwania umowy z bankiem. Lepiej zabezpieczyć się jednak na przyszłość i wybierać placówki nie szukające dodatkowego zarobku na nieświadomych klientach. Najlepsza trójka naszego porównania spełnia ten warunek i może się pochwalić atrakcyjnymi parametrami podstawowymi.
1. Bank Millennium
Biorąc pod uwagę wszystkie czynniki decydujące o atrakcyjności kredytu hipotecznego, na pierwszym miejscu należy umieścić Bank Millenium. Długoletnie tradycje, wdrażanie nowych technologii ułatwiających obsługę klienta i niskie koszty zakupu nieruchomości za kredyt sprawiają, że instytucja znacznie pokonuje całą konkurencję. Wpływa na to kilka ważnych cech:
- bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu
- bezpłatne rozpatrzenie wniosku
- marża od 0,99% dla posiadaczy rachunku osobistego w Banku Millenium, którzy wykonają co miesiąc transakcje bezgotówkowe kartą debetową na kwotę minimum 500 zł
- wcześniejsza spłata kredytu nie ponosi za sobą żadnych nieprzyjemnych konsekwencji finansowych (bank nie nalicza prowizji)
- wielkość kredytu może wynieść do 100% wartości nieruchomości
- akceptacja wielu źródeł (stałego) dochodu
- ułatwione budowanie domu metoda gospodarczą, ze względu na brak konieczności przedstawiania faktur za materiały i usługi
- refinansowanie wydatków związanych z przygotowaniem kredytu hipotecznego
- opłata za wycenę nieruchomości może zostać wliczona w kwotę pożyczki
- okres kredytowania w przedziale 6-35 lat, pozwalający elastycznie ustalić wysokość miesięcznych rat
- kredyt w PLN pozwala z góry określić koszty, bez spoglądania w stronę sytuacji na rynku walutowym
- minimalna wielość pożyczki – 20 000 PLN, maksymalna – uzależniona wyłącznie od predyspozycji kredytobiorcy
- kredyt wypłacany w całości lub w częściach (np. wraz z postępem budowy domu)
- raz w roku istnieje możliwość wakacji, polegających na miesięcznym odroczeniu spłaty jednej raty
- w uzasadnionych przypadkach 24 miesięczna karencja w spłacie
- rzeczywiste oprocentowanie od 6,53%
- ubezpieczenie pomostowe w Banku Millenium to jedynie 0,0833% kwoty kredytu miesięcznie
- dowolny wybór rat: stałe lub malejące
- możliwość maksymalnej obniżki wysokości rat, dzięki programowi Rodzina na Swoim. Kredytobiorcy spełniający wymagania mogą uzyskać 50% dopłatę do odsetek, nawet przez pierwsze 8 lat spłaty pożyczki hipotecznej.
2. Multibank
Jako część BRE Banku, Multibank ma możliwość prezentowania klientom indywidualnym bardzo korzystnych warunków kredytu hipotecznego. Być może niektóre parametry odbiegają od konkurencji, ale w ogólnym rozrachunku pożyczka mieszkaniowa w tej placówce okazuje się jedną z najtańszych na rynku. Co pozwala osiągnąć tak zadowalające rezultaty i przyciągać tysiące kredytobiorców?
- prowizja do 1,1% (dla kredytu w polskich złotych; dla kredytu w euro – od 1,5%)
- bezpłatna wcześniejsza spłata kredytu
- rozpatrzenie wniosku o pożyczkę hipoteczną jest całkowicie darmowe
- kredyt celowy nie wymaga wkładu własnego
- przewalutowanie odbywa się bez uiszczania żadnych dodatkowych opłat (dowolną ilość razy!)
- oprocentowanie dla kredytu w polskich złotych od 5,81%
- raty stałe lub malejące, dzięki czemu można ustalić wysokość miesięcznych wydatków
- spłata może się odbyć na przestrzeni 40 lat, co maksymalnie zmniejsza miesięczne raty
- wielkość kredytu aż do 110% wartości nieruchomości
- wygodna obsługa kredytu hipotecznego za pośrednictwem Internetu
- przejrzysty harmonogram spłaty rat, pozwalający zaplanować wydatki na kilka lat do przodu
- Multibank udziela kredytów hipotecznych od 80 001 PLN
- możliwość połączenia pożyczki mieszkaniowej z rachunkiem oszczędnościowym. Unikalny mechanizm bilansowania na bieżąco (chwilowo) zmniejsza wtedy zadłużenie, nie blokując dostępu do gotówki, a jednocześnie obniża narastające odsetki. Np. przy zadłużeniu na 80 tys. zł i wolnych środkach na rachunku w wysokości 40 tys. złotych, naliczane odsetki maleją o połowę!
- dodatkowy kredyt (np. samochodowy lub gotówkowy) na atrakcyjnych warunkach, bez zbędnych formalności
- gwarancja szybkiej obsługi klienta przez Multibank
- kredyt hipoteczny z dopłatami Rodzina na Swoim (do 50% mniejsze odsetki przez pierwsze 8 lat, w zależności od predyspozycji kredytobiorcy)
3. mBank
Ze względu na przynależność kapitałową (mBank jest częścią BRE Bank), oferta mBank jest bardzo podobna do tej przedstawianej przez Multibank. Tym samym plasuje się w czołówce porównania kredytów hipotecznych. Kluczowe w walce z konkurencją okazały się także: brak prowizji i nowoczesne technologie, pozwalające swobodnie zarządzać pożyczką. Jak dokładnie wygląda kredyt hipoteczny w mBank?
- 0% prowizji za udzielenie kredytu
- wcześniejsza spłata zobowiązania jest całkowicie bezpłatna
- nawet wielokrotne przewalutowanie kredytu nie przynosi dodatkowych opłat pobieranych przez bank
- marża od 1,1% przy kredycie w polskich złotych lub od 1,5% przy walucie obcej
- pożyczka nawet do 110% wartości nieruchomości (zabezpieczenia)
- honorowane przychody uzyskiwane za granicą
- zapewniony osobisty doradca finansowy
- cztery waluty do wyboru: PLN, CHF, USD, EUR
- oprocentowanie od 3,04% przy kredycie w CHF i od 5,81% dla polskich złotych
- maksymalne długość spłaty zobowiązania: 40 lat
- klient sam wybiera sposób spłaty: raty stałe lub malejące
- minimalna kwota zobowiązania: 80 100 zł
- mechanizm bilansujący (bliźniaczo podobny do tego z Multibanku), pozwalający obniżać naliczane odsetki – opcja dostępna wyłącznie dla kredytu w PLN
- szeroki zakres finansowania (zakup nieruchomości, budowa domu, remonty itd.)
- darmowe rozpatrzenie wniosku o kredyt
- ubezpieczenie na życie na atrakcyjnych warunkach
- szybkie i bezproblemowe załatwianie formalności
- łatwy dostęp do aktualnych informacji o kredycie hipotecznym – za pośrednictwem Internetu lub infolinii
- akceptowane wiele form zabezpieczenia inwestycji
- kredyt w ramach programu Rodzina na Swoim udzielany na takich samych warunkach jak dla pozostałych klientów. Oczywiście dopłaty pozwalają dodatkowo obniżyć odsetki o 50%, przez pierwsze 8 lat spłaty zobowiązania.
Spadające zainteresowanie kredytami hipotecznymi ze strony klientów sprawiło, że banki muszą przedstawiać coraz lepsze warunki. Wystarczy spojrzeć na nasze porównanie, by dostrzec pozytywne zmiany w poszczególnych placówkach. Trudno nadążyć jednak za nowymi promocjami, które pojawiają się niemal codziennie. Wybór najlepszego kredytu mieszkaniowego powinien odbyć się więc z pomocą doradcy finansowego. Specjalista w tej dziedzinie z pewnością doskonale dopasuje ofertę któregoś z banków do naszych wymagań.
Najczęściej wybierany przez Polaków od lat jest Open Finance. Tysiące obsłużonych klientów podkreśla, że profesjonalna analiza pozwoliła im uniknąć wpadki przy wyborze pożyczki i zaoszczędzić nawet kilkanaście tysięcy złotych. Doradcy Open Finance udzielają wskazówek całkowicie bezpłatnie i szybko. Wystarczy wypełnić formularz na stronie internetowej, a fachowiec od kredytów hipotecznych sam się z nami skontaktuje.
Korzyści płynące z pomocy doradcy finansowego przed podpisaniem umowy o pożyczkę mieszkaniową są niepodważalne. Open Finance analizuje oferty ponad 20 polskich banków, dodatkowo każdą oferowaną przez daną placówkę opcję i z zebranych informacji przedstawia najciekawsze dla danego kredytobiorcy propozycje. Mamy więc niemal 100% pewności, że wybierzemy najtańszy dostępny aktualnie kredyt.